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Jul 20, 2023

Inflation beflügelt „Jetzt kaufen, später zahlen“ zum heißesten Weihnachtseinkaufstrend: NPR

Alina Selyukh Neue Forschung befasst sich mit dem Zentralen

Alina Seljuch

Neue Forschungsergebnisse befassen sich mit der zentralen Frage „Jetzt kaufen, später bezahlen“: Ermutigt es Menschen dazu, zu viel auszugeben? Peter Dazeley/Getty Images Bildunterschrift ausblenden

Neue Forschungsergebnisse befassen sich mit der zentralen Frage „Jetzt kaufen, später bezahlen“: Ermutigt es Menschen dazu, zu viel auszugeben?

Jetzt etwas kaufen, später bezahlen: Es verändert die Art und Weise, wie wir einkaufen. Die Leute bezahlen Laptops, Mäntel und sogar Lebensmittel in Raten. In einem Jahr, das von einer historischen Inflation geprägt ist, ist dies der größte Trend in der Ferienzeit.

„Wenn ein Einzelhändler diese Option nicht anbietet, kaufe ich nicht bei ihm ein“, sagt Elmy Escalante, 50, aus Kalifornien, der über die Finanzunternehmen Afterpay und Klarna einen Computer, einen Staubsauger und Winterkleidung gekauft hat.

Die Stimmung von Escalante verbreitet sich schnell. Die Zahl der „Jetzt kaufen, später zahlen“-Kredite hat sich während der Pandemie mehr als verzehnfacht, wie eine Studie der US-Regierung zeigt, von fast 17 Millionen im Jahr 2019 auf 180 Millionen im Jahr 2021. In diesem Monat ergab eine Umfrage der Ally Bank, dass doppelt so viele Menschen sie in Anspruch nehmen „Jetzt kaufen, später bezahlen“ als noch im August.

Der Reiz liegt auf der Hand. Bei der Online-Kaufabwicklung lassen Sie bei den meisten BNPL-Unternehmen in der Regel ein Viertel der Rechnung (oder weniger) bezahlen, solange Sie für den Rest automatische Zahlungen festlegen – keine Zinsen, keine Bonitätsauskunft erforderlich. So kann Escalante beispielsweise Lounge-Hosen für 140 US-Dollar in vier Raten zu je 35 US-Dollar über einen Zeitraum von sechs Wochen kaufen. Oder Peloton kann Fahrräder für 1.530 US-Dollar für 12 monatliche Zahlungen von nur 127,50 US-Dollar verkaufen.

Ein häufiges Problem sind Überziehungsgebühren, wenn einige Käufer den Überblick über künftige Autozahlungen verlieren und nicht genug Guthaben auf ihrem Konto haben, wenn die Schulden abgezogen werden. Neue Forschungsergebnisse befassen sich mit dem zentralen Anliegen des Grundsatzes „Jetzt kaufen, später bezahlen“: Ermutigt es Menschen dazu, zu viel auszugeben?

„Jetzt kaufen, später bezahlen“ ist vor allem dadurch gewachsen, dass es eine neue Möglichkeit bietet, große Zahlungen für Menschen ohne Bonität, schlechte Bonität oder den Wunsch, Kreditkartenschulden zu vermeiden, zu strecken. Ein kurzer BNPL-Kredit beeinträchtigt in der Regel nicht Ihre Kreditwürdigkeit, solange Sie pünktlich zahlen. (Bundesforschung schätzt etwa 12 % der „Jetzt kaufen, später bezahlen“Kreditnehmer mussten im Jahr 2021 mit Verzugszinsen rechnen,und fast die Hälfte wurde erlassen.)

„Mit ‚Jetzt kaufen, später bezahlen‘Ich fühle mich mehr – ich weiß nicht, ob ich verantwortlich bin –, aber ich fühle mich besser im Griff“, sagt Maria Dahn, 35, aus Overland Park, Kansas Sie verlieren Ihren Saldo und müssen mit steigenden Zinsaufwendungen rechnen.

Jetzt hat sie ihre Kreditkarten gesperrt. In diesem Jahr kaufte Dahn für ihr Neugeborenes einen Doona-Kinderwagen im Wert von 550 US-Dollar in Raten von 94,36 US-Dollar, ein Sechsmonatsplan, der Zinsen in Höhe von 16 US-Dollar verursachte (für die längere Dauer). bis die Zahlungen abgeschlossen sind, länger als die typischen sechs Wochen). Aber es kostete sie immer noch weniger, als wenn sie eine durchschnittliche Kreditkarte benutzt hätte.

„Es kommt nicht zu einem Schneeballeffekt. … Es ist nicht so, dass ich immer wieder etwas hinzufüge, wie bei einer Kreditkarte“, sagt Dahn und stellt schnell klar: Theoretisch könnte sie eine Menge „Jetzt kaufen, später bezahlen“ auf den Weg bringen. Kredite, aber sie stellt sicher, dass sie ihre BNPL-Schulden „nicht verdreifacht oder vervierfacht“.

Der Weg BNPL Anbieter verdienen Geld, indem sie Einzelhändlern Gebühren in Rechnung stellen. Tatsächlich zahlen Geschäfte möglicherweise 2 % Gebühren für Kreditkartenunternehmen, um Transaktionen abzuwickeln, aber sie zahlen bis zu 8 % Gebühren für Anbieter, die sofort kaufen und später bezahlen.

Finanziell wäre das nur dann sinnvoll, wenn „Jetzt kaufen, später bezahlen“ die Menschen dazu ermutigt, mehr zu kaufen, als sie es sonst tun würden, sagt Marco Di Maggio, einer der Autoren neuer Forschungsergebnisse der Harvard Business School.

Tatsächlich fanden Di Maggio und sein Team heraus, dass Menschen, die „Jetzt kaufen, später bezahlen“ nutzen, nicht nur im Durchschnitt mehr ausgeben, sondern auch allgemein einen größeren Teil ihres Budgets in den Einzelhandel verlagern. Mit anderen Worten: Sie kaufen mehr ein.

Einzelhändler haben außerdem erklärt, dass „Jetzt kaufen, später bezahlen“ mehr Menschen dazu anregt, ihre Einkäufe tatsächlich abzuschließen, anstatt ihren Online-Einkaufswagen abzubrechen. Und kürzlich haben BNPL-Unternehmen das Marketing auf ihre eigenen Apps ausgeweitet und Benachrichtigungen über Verkäufe an Käufer verschickt, die ihre Kredite in der Vergangenheit in Anspruch genommen hatten.

„Sie machen es unglaublich einfach und verlockend, Einkäufe zu tätigen“, sagt Andy Arias, 43, aus Los Angeles. „Und wenn es nicht kontrolliert wird, kann es ein bisschen süchtig machen, wissen Sie?“

Es ist ein einfacher Trick: Sie bekommen heute beispielsweise einen 80-Dollar-Pullover, aber 60 Dollar davon sind ein zukünftiges Problem. In Wirklichkeit werden Sie beim Bezahlen wahrscheinlich weitere Artikel in Ihren Warenkorb legen, sodass Sie heute noch die vollen 80 $ ausgeben und später noch weitere 60 $ fällig sind.

Immer mehr Marken bieten mittlerweile „Jetzt kaufen, später bezahlen“ an, darunter Instacart für die Lieferung von Lebensmitteln, einige Tankstellen für Treibstoff und Fluggesellschaften für Tickets. Letzten Frühling zahlte Arias 12 Raten von 126 US-Dollar für einen Last-Minute-Flug nach London zu einer Hochzeit und fühlte sich „etwas komisch“ in einem Flugzeugsitz, den er technisch gesehen noch nicht bezahlt hatte.

Da Klarna, Afterpay und ihre Konkurrenten technisch gesehen keine Kreditgeber sind, müssen sie sich nicht bei Kreditauskunfteien melden. So wissen wir beispielsweise nicht, wie viele Käufer mehrere „Jetzt kaufen, später zahlen“-Kredite schulden, was möglicherweise ihre Fähigkeit beeinträchtigt, Nebenkosten und andere Rechnungen zu bezahlen.

Harvard-Studien schätzten, dass bis zum letzten Jahr 15 % der US-Bevölkerung mindestens einmal BNPL ausprobiert hatten – eine Zahl, die seitdem sicherlich gestiegen ist.Einige Umfragender Käufer geben die Zahl viel höher an, nämlich über 50 % oder 60 %.

Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau scheinen die Zahlungsausfälle bei „Jetzt kaufen, später zahlen“-Krediten bisher auf dem Niveau von Kreditkarten zu liegen oder darunter zu liegen. Beide steigen.